Hypotheek voor een tweede huis in Spanje: Wat zijn de mogelijkheden?
Droom je ervan een tweede huis in Spanje te kopen en wil je een deel van de aankoop financieren met een hypotheek? Dat kan! Spaanse banken bieden mogelijkheden voor niet-residenten om een hypotheek af te sluiten, maar er zijn belangrijke regels en voorwaarden waarmee je rekening moet houden. In deze blog leggen we de belangrijkste punten uit.
Samenvatting: de belangrijkste punten
- In Spanje kun je als niet-resident een hypotheek krijgen voor je tweede woning.
- Banken financieren doorgaans 50-70% van de taxatiewaarde (die kan afwijken van de aankoopprijs).
- De hypotheek moet vóór je 75e volledig afgelost zijn.
- De maximale looptijd is meestal 20-25 jaar.
- Een hypotheek afsluiten kan alleen bij de notariële ondertekening van de koopovereenkomst; later een hypotheek vestigen is niet mogelijk.
- Naast de eigen inleg voor de hypotheek moet je rekening houden met extra aankoopkosten (13-14%).
- Laat je goed informeren door een expert voordat je een aankoopbeslissing neemt.
Hoe werkt een hypotheek in Spanje?
Als je geen inwoner van Spanje bent, kun je als Europeaan bij Spaanse banken een hypotheek aanvragen voor een vakantiewoning. Dit betekent dat je een financiering kunt krijgen voor een deel van de aankoop, maar er zijn strikte voorwaarden.
Hoeveel kun je lenen?
- Spaanse banken financieren 50-70% van de taxatiewaarde van de woning.
- De taxatiewaarde wordt bepaald door een onafhankelijke taxateur en kan afwijken van de aankoopprijs.
- Je moet dus minimaal 30-50% van de aankoopprijs zelf inleggen, plus extra kosten als éénmalige aankoopkosten en het meubilair.
Welke looptijd en aflossingseisen gelden?
- De maximale looptijd van een hypotheek is meestal 20 tot 25 jaar.
- De hypotheek moet volledig zijn afgelost vóór je 75e levensjaar.
- Hoe ouder je bent bij het afsluiten van de hypotheek, hoe korter de looptijd en hoe hoger de maandlasten.
- Spaanse banken kennen geen aflossingsvrije hypotheken.
Wanneer kun je een hypotheek afsluiten?
- Een hypotheek in Spanje kan pas worden afgesloten bij de notariële overdracht.
- Er worden vóór de notariële overdracht geen voorschotten verleend. Bij woningen in aanbouw moeten de termijnbetalingen eerst uit eigen middelen gefinancierd worden.
- Het is niet mogelijk om na de aankoop nog een hypotheek op de woning te vestigen.
Welke kosten moet je zelf betalen?
Naast je eigen inbreng voor de hypotheek, moet je ook rekening houden met extra kosten:
- Eigen inleg: minimaal 30-50% van de aankoopprijs.
- Kosten koper: gemiddeld 14-15% van de aankoopprijs, waaronder onder andere:
- Aankoopbelasting: 10% bij bestaande bouw
- BTW (IVA) bij nieuwbouw: 10%.
- Advocaatkosten: ca. 1% + Btw
- Notariskosten en juridische kosten: gemiddeld 1-2%.
Wat bepaalt hoeveel je kunt lenen?
Spaanse banken kijken niet alleen naar de woningwaarde, maar ook naar jouw financiële situatie:
- Maximaal 30-35% van je netto-inkomen mag naar je financiële verplichtingen gaan (in Nederland én Spanje samen).
- Kredietwaardigheid: banken checken je verplichtingen, zoals leningen of alimentatie.
- Wisselkoersrisico: verdien je niet in euro’s? Dan kan dit invloed hebben op de lening.
Laat je goed adviseren
Het aanvragen van een hypotheek in Spanje is complex en regelgeving kan veranderen. Zorg ervoor dat je tijdig advies inwint bij een expert, zodat je goed voorbereid bent op de aankoop van je tweede woning.
Disclaimer
Dit blog is slechts bedoeld om je in algemene zin te informeren. Dit is de situatie per maart 2025 en deze informatie kan zonder aankondiging vooraf wijzigen. Aan deze informatie kunnen geen rechten worden ontleend. Wij raden je altijd aan om een expert te raadplegen op het moment dat je daadwerkelijk overgaat tot de aankoop van een woning in Spanje. Hij/zij kan je infomeren over de actuele regelgeving en dit afstemmen op je persoonlijke situatie.
Ben je nieuwsgierig naar de Spaanse vakantiehuizen in ons portfolio. Bekijk dan hier ons aanbod in Spanje.
Auteur: Gerard Haagsma
